Najprościej o finansach – lokaty artykuły i porady

Lokaty bankowe – na czym polega ta oferta?

Oferta bankowa jest podzielona na dwie główne części: depozytową i kredytową. Depozyty terminowe obejmują różne rodzaje lokat, które umożliwiają bezpieczne oszczędzanie i generowanie odsetek. Zamiast przechowywać pieniądze w domu, można je zdeponować w banku w ramach umowy lokaty. Dzięki temu są one chronione przed kradzieżą, a jednocześnie można czerpać korzyści z naliczanych odsetek. Wystarczy tylko wybrać odpowiednią ofertę i określić dogodny okres trwania depozytu. Zobacz, jakie rodzaje lokat oferują banki i dla kogo są one przeznaczone.

Lokata jest produktem oszczędnościowym i depozytowym, oferowanym przez instytucje bankowe. Polega na zawarciu umowy między klientem a wybranym bankiem, w której klient przekazuje określoną ilość środków pieniężnych na wybrany okres. W zamian bank zobowiązuje się do wypłaty odpowiednich odsetek, które są naliczane zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem.

Należy podkreślić, że celem lokaty jest oszczędzanie, a nie inwestowanie. Głównym celem jest ochrona kapitału.

Oferta lokat bankowych jest bardzo szeroka, dzięki czemu każdy klient ma szansę znaleźć odpowiednią lokatę. Ranking lokat, prezentujący aktualne propozycje, może pomóc w dokonaniu trafnego wyboru.

Jak działają lokaty bankowe?

Kiedy decydujesz się na założenie lokaty bankowej, wpłacasz określoną sumę pieniędzy na wskazane konto, a instytucja bankowa przyjmuje je w depozyt na określony procent. Po zakończeniu ustalonego okresu umownego, bank wypłaca Ci cały zdeponowany kapitał wraz z naliczonymi odsetkami. Odsetki stanowią wynagrodzenie, które otrzymujesz od banku za to, że pozwoliłeś mu obracać swoimi środkami przez określony czas.

Przed wypłatą odsetek bank nalicza i pobiera od nich obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19%. Ten podatek, nazywany również podatkiem Belki, nie wymaga od Ciebie indywidualnego rozliczenia. To bank samodzielnie zajmuje się odprowadzaniem podatku.

Czasami zdarza się, że bank przed podpisaniem umowy o lokatę stawia warunek otwarcia osobistego konta w tej samej instytucji. Jeśli nie jesteś zainteresowany taką opcją, możesz poszukać ofert lokat bez konieczności zakładania konta osobistego, korzystając z rankingów.

Jeśli chcesz samodzielnie obliczyć zysk z lokaty, zwróć uwagę, że niezależnie od okresu trwania depozytu, oprocentowanie zawsze jest podawane w skali roku. Po odliczeniu odsetek podatku, pieniądze z lokaty wraz z Twoim zyskiem zostaną przelane na wskazane konto.

Od czego zależy oprocentowanie lokaty bankowej?

Skoro już mówimy o oprocentowaniu lokat bankowych i sposobie jego naliczania, warto zrozumieć, jakie czynniki wpływają na jego wysokość i jak to przekłada się na Twoje ostateczne zyski.

Oprocentowanie lokat bankowych może być ustalone na stałym poziomie lub zmienne w zależności od określonych czynników. Ważne jest również pamiętać, że nie otrzymasz całej kwoty odsetek obliczonych na podstawie zdeponowanego kapitału, ponieważ Twój zysk zostanie pomniejszony o podatek, który musisz odprowadzić do fiskusa. Należy mieć świadomość, że nie ma możliwości uniknięcia opodatkowania od lokat.

Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej?

W ofercie lokat warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania w skali roku, ale również na kwestię kapitalizacji. Kapitalizacja odgrywa istotną rolę dla Twojego przyszłego zysku, szczególnie jeśli zakładasz długoterminowy depozyt. Chodzi tu o częstotliwość doliczania odsetek do środków na lokacie.

Obecnie większość depozytów ma jednokrotną kapitalizację, która następuje na koniec okresu umowy. Wtedy doliczane są odsetki i wypłacane razem z kapitałem. Jednak taka opcja nie jest najbardziej korzystna dla klienta.

Jakie mamy rodzaje lokat bankowych?

W ofercie bankowej dostępne są różnorodne rodzaje lokat. Wśród nich znajdują się depozyty terminowe, zarówno złotowe, jak i walutowe. Możemy również wyróżnić lokaty rentierskie, które wypłacają odsetki po określonym okresie kapitalizacji, oraz lokaty strukturyzowane, które oferują potencjalnie wyższy zysk w porównaniu do tradycyjnych lokat, ale wiążą się również z wyższym ryzykiem. Zapoznaj się z charakterystyką poszczególnych rodzajów depozytów.

Lokaty terminowe

Lokaty terminowe są popularnym wyborem klientów i stanowią klasyczny depozyt bankowy. Mechanizm działania tej usługi jest prosty – oddajesz swoje pieniądze wybranej instytucji finansowej na określony termin i otrzymujesz ustaloną stopę oprocentowania. Zazwyczaj oprocentowanie jest stałe, a bank wypłaca ci całą wpłaconą kwotę z dodanymi odsetkami po odliczeniu podatku. W większości przypadków umowa lokaty terminowej obejmuje klauzulę, która karze za jej przedterminowe zerwanie, co może skutkować utratą wszystkich wcześniej wypracowanych odsetek.

Najpopularniejsze rodzaje lokat terminowych to:

• Lokaty jednodniowe (overnight)
• Lokaty miesięczne
• Lokaty kwartalne (na 3 miesiące)
• Lokaty półroczne (na 6 miesięcy)
• Lokaty roczne (na 12 miesięcy)
• Lokaty dwuletnie (na 24 miesiące)
• Lokaty trzyletnie (na 36 miesięcy)

Niektóre banki oferują także niestandardowe lokaty terminowe, na przykład o okresie 9 miesięcy. Jeśli okres depozytu wynosi mniej niż 12 miesięcy, mówimy o lokacie krótkoterminowej. Natomiast powyżej tej granicy banki oferują lokaty długoterminowe.

Lokaty rentierskie i strukturyzowane

Interesującym rodzajem depozytu jest lokata rentierska. Jest to produkt, w którym odsetki nie są kapitalizowane jednorazowo na koniec okresu trwania, ale są naliczane częściej i regularnie wypłacane klientowi. Jest to korzystna oferta, zwłaszcza dla osób dysponujących większymi środkami, ponieważ mogą uzyskać pasywne źródło dochodu.

Warto jednak pamiętać, że banki mogą ustalić minimalny próg dla założenia lokaty rentierskiej, na przykład od 100 do 150 tysięcy złotych. Dodatkowo, konieczne jest przestrzeganie okresu umowy, ponieważ w przeciwnym razie bank może zażądać zwrotu części lub nawet wszystkich naliczonych odsetek.

W ofercie instytucji bankowych można również znaleźć lokatę strukturyzowaną. Ten produkt składa się z dwóch części: standardowej lokaty terminowej i części inwestycyjnej. Dzięki temu lokata ta zapewnia ochronę kapitału oraz możliwość osiągnięcia pożądanego zysku. Określona część wpłaconych środków jest inwestowana w bezpieczne instrumenty finansowe, najczęściej w obligacje Skarbu Państwa, podczas gdy druga część jest inwestowana w ryzykowne instrumenty, które oferują potencjalnie wyższy zysk.

Lokaty tego rodzaju zazwyczaj mają charakter długoterminowy. Po zakończeniu umowy klient otrzymuje gwarantowany kapitał powiększony o potencjalne odsetki, które nie są jednak gwarantowane w żaden sposób.

Lokaty walutowe

Większość lokat bankowych jest otwierana w polskich złotych, jednak banki umożliwiają również oszczędzanie w różnych walutach obcych. Służą do tego specjalne lokaty walutowe, takie jak euro, dolar amerykański, funt brytyjski czy frank szwajcarski. Depozyty walutowe są głównie skierowane do klientów, którzy generują dochody w walutach obcych. Wiele osób decyduje się na lokaty w euro. Warto jednak wiedzieć, że niskie stopy procentowe utrzymywane przez Europejski Bank Centralny sprawiają, że zyski z tego rodzaju depozytów są z reguły symboliczne.

Jak wybrać najlepszą lokatę bankową? Ranking lokat

Jeśli masz oszczędności i nie chcesz trzymać ich w domu, warto zainteresować się aktualnym rankingiem lokat bankowych. Sprawdź nie tylko banki oferujące najwyższe oprocentowanie, ale również informacje dotyczące kapitalizacji odsetek.

Ranking lokat uwzględnia również okres, na jaki powinieneś zdeponować swoje środki, aby osiągnąć określony zysk. Oczywiście wysokość oprocentowania jest ważna, ale warto również rozważyć minimalną i maksymalną kwotę, jaką możesz zdeponować, oraz konsekwencje związane z wcześniejszym zerwaniem umowy przed terminem.

Warto zwrócić uwagę na lokaty, które nie wymagają dodatkowych produktów bankowych. Często banki proponują korzystne lokaty, ale warunkiem ich założenia jest otwarcie osobistego konta w tej samej instytucji. Ranking pomoże Ci znaleźć najlepsze depozyty oferowane przez różne polskie banki.

Lokata bankowa w PKO BP

Szeroką ofertę lokat posiada PKO BP, która może zaoferować najlepszą lokatę. W ramach ich oferty dostępne są różne rodzaje lokat bankowych na rok 2023. Można wyróżnić m.in. lokatę mobilną, którą można założyć poprzez aplikację IKO na telefonie, Lokatę 60+ o okresie trwania 24 miesięcy, oraz lokatę skierowaną do nowych klientów Bankowości Osobistej i Prywatnej. PKO BP oferuje również depozyty dla nowych środków oraz tradycyjne lokaty terminowe na okresy 3, 6 i 12 miesięcy. W przypadku ofert promocyjnych, najkorzystniejsze lokaty bankowe w PKO BP zwykle nie są odnawialne.

Lokata bankowa w Santander Bank Polska

Podobnie jak w przypadku innych banków w Polsce, Santander Bank Polska posiada swoje miejsce w rankingu lokat terminowych. Bank ten oferuje również lokaty mobilne, które można łatwo założyć przez telefon, bez konieczności odwiedzania placówki bankowej.

Santander Bank Polska ma w swojej ofercie także lokaty terminowe, które są dostosowane do potrzeb klienta pod względem okresu oszczędzania. Klienci mogą wybrać okres 3, 6 lub 12 miesięcy. Zazwyczaj obowiązuje stałe oprocentowanie w skali roku.

Dla niektórych klientów, zwłaszcza tych posiadających większe oszczędności, Santander Bank Polska oferuje najlepszą lokatę – negocjowaną. W przypadku tej lokaty okres oszczędzania jest ustalany indywidualnie, a oprocentowanie podlega negocjacjom z bankiem. Lokata może być założona w polskich złotych (PLN), euro (EUR), dolarach amerykańskich (USD), funtach brytyjskich (GBP) lub frankach szwajcarskich (CHF), przy czym bank ustala minimalną kwotę środków, od której można rozpocząć negocjacje dotyczące parametrów depozytu. W rankingu można również znaleźć lokaty walutowe w Santander Bank Polska, w dolarach amerykańskich (USD) na okres 6 lub 12 miesięcy.

Lokata bankowa w Inbanku

Inbank oferuje szeroki wybór atrakcyjnych lokat bankowych. Charakteryzują się one wysokim oprocentowaniem, a jednocześnie klient nie musi spełniać żadnych dodatkowych warunków, aby z nich skorzystać. Ważne jest również to, że lokaty założone w Inbanku są objęte gwarancją estońskiego funduszu gwarancyjnego Tagatisfond, który pełni rolę odpowiednika polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Proces założenia depozytu jest w pełni online, co oznacza, że klient może założyć lokatę bez wychodzenia z domu. Okres trwania lokaty może wynosić od 1 do 60 miesięcy, a minimalna kwota depozytu to 5000 zł, natomiast maksymalna kwota wynosi 50 000 zł.

Jak założyć lokatę bankową? Krok po kroku i online

Jeśli przejrzysz ranking lokat bankowych z 2023 roku, z pewnością zauważysz bank, który w danym czasie oferuje najwyższe oprocentowanie. Jednak najlepsza lokata bankowa powinna przede wszystkim być dostosowana do Twoich indywidualnych potrzeb i wymagań. Każdy ma inne preferencje dotyczące okresu oszczędzania, dlatego ważne jest znalezienie lokaty, która odpowiada Twoim planom finansowym. Niektórzy mogą preferować krótsze terminy, takie jak lokata 3-miesięczna lub półroczna, jeśli spodziewają się potrzeby dostępu do zdeponowanych środków wcześniej.

Jeśli chcesz skorzystać z najlepszej dla siebie lokaty, ranking 2023 pomoże Ci znaleźć bank, który oferuje taką ofertę. Następnie, aby otworzyć pożądany depozyt, postępuj zgodnie z kilkoma prostymi krokami. W większości przypadków można to zrobić online, a poniżej znajdziesz instrukcję:

1. Wejdź na stronę internetową wybranego banku.
2. Wybierz konkretną ofertę lokaty.
3. Wpisz wymagane informacje dotyczące depozytu, takie jak okres trwania i kwota deponowanych środków.
4. Wpisz dane osobowe, takie jak imię, nazwisko, adres, numer telefonu komórkowego, adres e-mail, numer PESEL, numer dowodu tożsamości oraz adres korespondencyjny.
5. Potwierdź swoją tożsamość – banki stosują różne metody weryfikacji, na przykład poprzez przesłanie skanu lub zdjęcia dowodu osobistego.
6. Otrzymaj i zaakceptuj umowę o lokatę z wybranym bankiem.
7. Dokonaj przelewu na wskazany numer rachunku bankowego, zdeponuj kwotę lokaty i rozpocznij oszczędzanie.

Obecnie łatwo otworzyć lokatę oszczędnościową za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej swojego banku. Jeśli wolisz, możesz także odwiedzić wybraną placówkę bankową i otworzyć wybraną lokatę osobiście.

Lokata bankowa a podatek Belki – co warto wiedzieć?

Jak już wspomniano, niezależnie od rodzaju wybranej lokaty, oprocentowania i czasu trwania, zysk z takiego depozytu podlega opodatkowaniu. Jest to podatek Belki, który stanowi daninę od zysków kapitałowych. Nazwa pochodzi od byłego ministra Marka Belki, a wprowadzony został w 2002 roku. Obecnie wynosi on 19% kwoty dochodu.

Nie musisz się martwić terminami płatności podatku Belki ani samodzielnym odprowadzaniem go do urzędu skarbowego. Bank, w którym otwierasz lokatę terminową, zajmie się tym wszystkim w Twoim imieniu.

Podatek od zysków kapitałowych rzeczywiście zmniejsza Twoje zyski z lokaty. Jeśli zakładasz lokatę na 6 miesięcy, oprocentowaną na poziomie 6% w skali roku, na kwotę 100 000 zł, to samych odsetek obliczonych na koniec okresu trwania lokaty wyniesie: 0,06 × 100 000 zł/2 = 3000 zł. Należy jednak odjąć od tego kwotę podatku Belki: 3000 zł – 3000 zł × 19% = 2430 zł. W opisanym przypadku aż 570 zł to podatek, który zostanie odprowadzony przez bank do urzędu skarbowego.

Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?

Zarówno lokaty terminowe, jak i konta oszczędnościowe mają ten sam cel – bezpieczne oszczędzanie zarówno na dłuższą, jak i krótszą metę. Pomimo tego, że oba produkty finansowe zapewniają ochronę środków przed utratą lub znaczącą deprecjacją, różnią się znacząco pod względem strukturalnym.

Lokata bankowa jest zakładana na określony czas, w trakcie którego blokujesz swoje oszczędności. Po upływie tego okresu, naliczane są odsetki, które wraz z kapitałem są wypłacane na wskazane konto bankowe.

W przypadku kont oszczędnościowych jest inaczej. Zakładasz konto bankowe o wyższym oprocentowaniu niż na koncie osobistym. Masz ograniczony dostęp do środków, ale możesz wypłacić część z nich w trakcie trwania umowy bez ryzyka utraty części lub wszystkich wypracowanych odsetek. Konto to można prowadzić bezterminowo, a bank umożliwia kilka wypłat bez pobierania prowizji. Możesz również dokonać wpłaty na konto w dowolnym momencie, co zwiększa kapitał, od którego naliczane są odsetki.

Konto oszczędnościowe pozwala na niewielki, ale stały zysk, przy jednoczesnym zachowaniu dostępu do środków przez cały czas. Z kolei lokata wymaga pamiętania o tym, że przez pewien okres nie będziesz miał pełnego dostępu do swoich środków. Jednak zazwyczaj depozyty mają wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe.

Czy warto ulokować oszczędności na lokacie bankowej?

Jeśli wiesz, że nie będziesz potrzebował pewnej sumy pieniędzy przez określony czas, na przykład ze względu na oszczędzanie na mieszkanie, i chcesz zarówno zachować wartość tych środków, jak i wypracować zysk, rozważ założenie lokaty bankowej. Dzięki temu możesz dostosować okres trwania depozytu do swoich własnych potrzeb. Sprawdź ranking lokat z 2023 roku i wybierz tę, która zapewni Ci największy zysk.